La Ley de Servicios Financieros será promulgada mañana por el presidente, Evo Morales, luego que el 5 de agosto la misma hubiera sido sancionada por la Cámara de Diputados, informó ayer el viceministro de Pensiones y Servicios Financieros, Mario Guillén.
Añadió que en los siguientes tres meses se entregará la reglamentación.
“En realidad hemos atendido la demanda de ellos (Asoban); el Presidente (del Estado) se ha reunido con ellos, ha atendido sus demandas y, en función de eso, hemos hecho modificaciones, que es lo que se ha aprobado en la Asamblea Legislativa”, dijo.
Consultado si el sector de la banca privada está conforme con las modificaciones, Guillén respondió que “en realidad sí” pues “con ellos el Presidente ha tenido una última reunión, donde ya han consensuado y ellos han dado una conferencia de prensa donde han dicho que ya estaban de acuerdo con la ley”.
Sin embargo, ratificó que sobre la fijación de las tasas de interés para los sectores productivos y de vivienda, que es el tema que la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban), observó, “es algo que no íbamos a negociar”.
“En ese sentido, dentro de lo que se ha podido negociar al final, el Presidente ha llegado a los acuerdos últimos”, afirmó.
De acuerdo a la nueva norma, en los siguientes tres meses el Ministerio de Economía y Finanzas Públicas, junto al Banco Central de Bolivia (BCB) y la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) deben reglamentar la ley sin participación de Asoban, que sólo será informada de las determinaciones anunciadas, según dijo con anterioridad el Viceministro.
En el caso de las Mutuales de Ahorro y Préstamo para vivienda, en los siguientes dos años, deben adecuar su funcionamiento como Entidades Financieras de Vivienda con el aditamento que su capital será, en adelante, societario, además que la ASFI tendrá potestad para reemplazar a sus administradores.
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martes, 20 de agosto de 2013
viernes, 16 de agosto de 2013
El primer decreto de la Ley de Bancos será para regular tasas
El Gobierno anunció que el primer decreto reglamentario de la Ley de Servicios Financieros a ser aprobado en las próximas semanas será para regular las tasas de interés de los créditos de vivienda y productivo. La medida abarca a las tasas para el ahorro.
El viceministro de Pensiones y Servicios Financieros, Mario Guillén, explicó que esta ley comprenderá al menos ocho decretos reglamentarios. El más importante es sobre las tasas de interés en el que se trabaja actualmente.
“Tenemos, como dice la norma, 90 días para reglamentar (y) queremos sacar el reglamento de tasas de interés muy rápidamente (...). Nosotros queremos apurarnos en este tema porque creemos que se ha generado una expectativa en la población con la fijación de tasas de interés”, dijo.
El 5 de agosto, la Cámara Baja aprobó con modificaciones la Ley de Servicios Financieros. El documento fue remitido al Ejecutivo para que el presidente Evo Morales lo promulgue. Guillén prevé que la disposición legal sea aprobada la próxima semana.
Actividad. El viceministro aclaró que para determinar la tasa de interés se trabaja en “un análisis de sensibilidad” para establecer cuánto va a afectar a los bancos y a partir de este resultado se tomará una decisión al respecto. “Vamos a buscar una tasa de equilibrio entre lo que pueden ganar los bancos; se debe ser muy prudentes con la decisión”. “No solamente vamos a regular las tasas para los créditos (productivo y de vivienda), sino que vamos a regular también las tasas para los depósitos”, señaló.
El capítulo III de la ley establece la creación del Consejo de Estabilidad Financiera (CEF) que fijará las tasas de interés. También se establecerán modelos y formatos de contratos para que la gente acceda en mejores condiciones a un préstamo bancario, los cuales serán regulados por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (Asfi). Las entidades financieras no podrán realizar cobros de comisiones que no estén autorizadas por la Asfi. El exgerente de la Bolsa Boliviana de Valores (BBV) y analista financiero, Armando Álvarez, sugirió que las tasas de interés que se apliquen sean diferentes para la banca comercial con relación a las microfinancieras. “Los mercados que atienden los bancos y las microfinanzas tienen estructuras de costos administrativos muy diferentes, eso se debe entender”, manifestó el experto.
El profesional explicó que los costos administrativos de una microfinanciera son mayores a los de un banco porque deben contar con oficiales de créditos que debe evaluar y realizar un seguimiento a sus clientes, a quienes se les presta montos que en promedio alcanzan los $us 3.000. Al respecto, el Viceministro de Pensiones aclaró que las tasas de interés que se vayan a regular regirán para todas las entidades financieras y no habrá diferencias.
El 5 de marzo, Guillén señaló que en el caso de la regulación de las tasas de interés para viviendas estarán dirigidos a los créditos para la compra de casas de hasta $us 120.000 y para departamentos de hasta $us 100.000. La autoridad afirmó que la regulación de las tasas para el sector productivo busca que el país deje de ser comerciante.
Comunidad garantizará crédito en área rural
El viceministro de Pensiones, Mario Guillén, explicó que con la futura Ley de Servicios Financieros una comunidad en el área rural podrá ser el garante del crédito que solicite una persona ante una entidad financiera. Guillén indicó que en la actualidad si un productor quiere acceder a un préstamo bancario debe entregar una garantía hipotecaria. Con la nueva normativa este requisito se flexibilizará, afirmó.
“A partir de la promulgación de la ley vamos a permitir que (el productor) pueda poner su ganado en garantía, los productores de café y quinua generalmente hacen contratos de venta a futuro eso también sirve de garantía, puede ser garantía la propia comunidad que permite que se le pueda prestar a la gente”, manifestó.
Garantía. “El control social de las diferentes estructuras orgánicas territoriales afiliadas a las organizaciones matrices, podrá constituir parte de estos mecanismos de garantía y ser agente de aseguramiento de pagos de créditos”, señala el parágrafo II del artículo 99 de la Ley de Servicios Financieros que fue aprobado por el Legislativo.
El 5 de marzo, La Razón informó que Mario Guillén señaló que con la venidera norma las entidades financieras podrán recibir como garantía hipotecaria ganado bovino por parte de un productor agropecuario que quiera acceder a un crédito. El 23 de abril, el Banco Ganadero lanzó este tipo de crédito con el requisito de que antes de la entrega del dinero se inspecciona el hato ganadero.
Financieros se convertirán en bancos múltiples
Los Fondos Financieros Privados (FFP) “deberán convertirse en bancos múltiples o banco PYME”, cuya constitución jurídica será la de una sociedad anónima. La Asfi reglamentará el proceso y plazo de adecuación a la que deberán acogerse estas entidades, señala la disposición segunda de la Ley de Servicios Financieros.
Las mutuales tienen dos años para adecuarse
Las mutuales de ahorro y préstamo dispondrán de dos años para transformarse en entidades financieras de vivienda, indica la disposición transitoria primera de la Ley de Servicios Financieros. También señala que el 75% del patrimonio neto de las mutuales se individualizará en certificados de capital de Bs 100 cada uno.
Los adultos mayores no serán discriminados
Con la nueva Ley de Servicios Financieros, las personas de la tercera edad podrán acceder a un crédito y no podrán ser segregados por las entidades financieras, aseguró el viceministro de Pensiones, Mario Guillén. El artículo 74 de la ley financiera señala que los consumidores financieros no podrán ser discriminados por edad o por sexo.
Se aplicarán sanciones por abusos a usuarios
La Ley de Servicios Financieros indica que cuando un consumidor financiero realice un reclamo o denuncie el abuso de alguna entidad bancaria, se impondrán sanciones pecuniarias de manera personal a los directivos, gerentes, planta ejecutiva, auditores, consejeros de administración y vigilancia (en el caso de las cooperativas).
miércoles, 7 de agosto de 2013
Ley de Servicios Financieros fue sancionada
La Cámara de Diputados sancionó ayer, con modificaciones, la Ley de Servicios Financieros. El senador del MAS Eugenio Rojas anunció que la norma podría ser promulgada hoy, aniversario del Estado de Bolivia.
La normativa, que tiene 551 artículos, regulará el funcionamiento de las entidades bancarias. Uno de sus puntos centrales es que las tasas de interés relativas a producción y vivienda social serán reguladas por el Órgano Ejecutivo mediante decreto supremo.
“Son correctas las modificaciones que hizo el Senado dándole precisión y consistencia al tema de garantías de la propiedad rural y no rural. Precisa también la fecha de abrogación de la última Ley de Bancos”, declaró a los medios el diputado Marcelo Elio Chávez (MAS), presidente de la Comisión de Planificación, Política Económica y Finanzas, quien confirmó la sanción de la ley financiera.
El artículo 60 (Régimen de control de tasas de interés) de la ley señala: “Las tasas de interés activas serán reguladas por el Órgano Ejecutivo del nivel central del Estado mediante Decreto Supremo, estableciendo para los financiamientos destinados al sector productivo y vivienda social límites máximos dentro de los cuales las entidades financieras podrán pactar con sus clientes en el marco de lo establecido en la presente ley”.
Según el ministro de Economía y Finanzas, Luis Arce Catacora, una vez que se promulgue la norma no será necesaria la emisión de Bonos del Tesoro, que tenían el objetivo de reducir la brecha entre las tasas de interés pasivas y activas.
“Para el caso de operaciones crediticias pactadas con tasa variable, la tasa de interés cobrada al cliente no podrá superar las tasas establecidas en el decreto supremo, señalado en el presente artículo”, continúa el inciso 60 de la normativa.
“El régimen de tasas de interés, del mismo modo, podrá establecer tasas de interés mínimas para las operaciones de depósitos”. “El Decreto Supremo, señalado en el presente artículo, será gestionado por el Ministerio de Economía y Finanzas Públicas como órgano rector del Sistema Financiero”.
La Asociación de Bancos (Asoban) advirtió, durante el debate de la norma, que la aprobación de la Ley de Servicios Financieros pone en riesgo el sistema financiero de Bolivia. El secretario ejecutivo de Asoban, Nelson Villalobos, consideró que el proyecto de ley “está muy focalizado en el prestatario”, cuando una parte importante del sistema financiero “también es el ahorrista”.
“Contiene artículos que amenazan la estabilidad del sistema en su conjunto, al permitirle por ejemplo, al Ministerio de Economía intervenir un banco”. El senador Rojas adelantó ayer que existe la posibilidad de que la ley sea promulgada hoy por el presidente Evo Morales en los actos de conmemoración por los 188 años de la independencia de Bolivia.
jueves, 1 de agosto de 2013
Aprueban en grande la ley de bancos
La Cámara de Senadores aprobó en su estación en grande el proyecto de ley de Servicios Financieros, luego de la exposición que brindó el ministro de Economía y Finanzas Públicas, Luis Arce Catacora, la noche del martes.
La norma, de 551 artículos, tiene como características normar el funcionamiento de las entidades bancarias y la regulación de las tasas de interés para vivienda y producción.
Específicamente para esta regulación, determina que se realizará por decreto, pero no tomará en cuenta a otros créditos que dan las entidades.
Las tasas de interés serán reguladas por el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF), la cual estará integrada por los ministerios de Economía, Planificación, el Banco Central de Bolivia, la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) y la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS).
La propuesta, además, creará un fondo de protección del ahorrista, que garantizará la devolución de los ahorros de los usuarios de bancos y mutuales hasta $us 10.000, en caso de que la entidad financiera entre en quiebra y, siempre y cuando, los ahorros sean menores a ese monto.
Establece, también, la creación del defensor de los ahorristas, a quien los usuarios de bancos y mutuales podrán remitir sus quejas.
Por su lado, la jefa de bancada del Movimiento Al Socialismo (MAS) en el Senado, Nélida Sifuentes, anunció que entre hoy y mañana se prevé sancionar el proyecto de ley. “Esta semana será remitida al Ejecutivo para su promulgación”, dijo.
No hay factor sorpresa
Para el extitular del BCB, Armando Méndez, no le sorprende que el Senado no haya tocado la norma. Lo que sí señala como un componente de incertidumbre es que la nueva ley sea normada mediante decretos supremos
La norma, de 551 artículos, tiene como características normar el funcionamiento de las entidades bancarias y la regulación de las tasas de interés para vivienda y producción.
Específicamente para esta regulación, determina que se realizará por decreto, pero no tomará en cuenta a otros créditos que dan las entidades.
Las tasas de interés serán reguladas por el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF), la cual estará integrada por los ministerios de Economía, Planificación, el Banco Central de Bolivia, la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) y la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS).
La propuesta, además, creará un fondo de protección del ahorrista, que garantizará la devolución de los ahorros de los usuarios de bancos y mutuales hasta $us 10.000, en caso de que la entidad financiera entre en quiebra y, siempre y cuando, los ahorros sean menores a ese monto.
Establece, también, la creación del defensor de los ahorristas, a quien los usuarios de bancos y mutuales podrán remitir sus quejas.
Por su lado, la jefa de bancada del Movimiento Al Socialismo (MAS) en el Senado, Nélida Sifuentes, anunció que entre hoy y mañana se prevé sancionar el proyecto de ley. “Esta semana será remitida al Ejecutivo para su promulgación”, dijo.
No hay factor sorpresa
Para el extitular del BCB, Armando Méndez, no le sorprende que el Senado no haya tocado la norma. Lo que sí señala como un componente de incertidumbre es que la nueva ley sea normada mediante decretos supremos
Senado modifica tres artículos del proyecto de ley de bancos
”Se han modificado tres artículos y retornará a la Cámara de Diputados, entendemos para que pueda ser aprobado en Diputados”, indicó este jueves Gabriela Montaño, presidenta de la Cámara de Senadores.
Precisó que una de las modificaciones se refiere al tema productivo, en el que los créditos se otorgaban para el ámbito rural y ahora son ampliados al ámbito urbano para el 'respaldo de garantías no convencionales' a las actividades productivas.
“Los otros dos artículos tienen que ver con la parte de derogaciones, son modificaciones de fondo y las de forma también irán en conjunto”, dijo.
El proyecto de ley de Servicios Financieros tiene el objetivo de proteger a los ahorristas del sistema financiero con políticas destinadas a evitar el cierre de un banco o, también, la creación de unidades destinadas a proteger al usuario.
Asimismo, permite ampliar el periodo de gracia que otorga la banca al sector agrario para comenzar a cobrar los créditos emitidos cuando la maquinaría o los equipos adquiridos con el crédito, comiencen a operar o ser rentables.
Esa norma consta de más de 500 artículos y el pleno de la Cámara de Senadores ya inició el martes en la noche su debate en detalle.
miércoles, 31 de julio de 2013
Senado aprueba en grande proyecto de ley de Servicios Financieros
La Cámara de Senadores aprobó en su estación en grande el proyecto de ley de Servicios Financieros, luego de la exposición que brindó el ministro de Economía y Finanzas Públicas, Luis Arce Catacora, la noche de ayer.
El proyecto de ley, que consta de 551 artículos, tiene como principales características normar el funcionamiento de las entidades bancarias y la regulación de las tasas de interés para vivienda y producción.
Específicamente para esta regulación, determina que se realizará mediante Decreto Supremo, pero no tomará en cuenta a otros créditos que otorgan las entidades bancarias.
Las tasas de interés serán reguladas por el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF), la cual estará integrada por los Ministerios de Economía, Planificación del Desarrollo, el Banco Central de Bolivia, la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) y la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS).
La propuesta, además, creará un Fondo de Protección del Ahorrista, que garantizará la devolución de los ahorros de los usuarios de Bancos y Mutuales hasta 10.000 dólares, en caso de que la entidad financiera entre en quiebra y, siempre y cuando, los ahorros sean menores a ese monto.
Establece, también, la creación del Defensor de los ahorristas, a quien los usuarios de Bancos y Mutuales podrán remitir sus quejas, en caso de que la entidad financiera esté actuando de mala manera respecto a sus créditos y préstamos.
El proyecto de ley, que consta de 551 artículos, tiene como principales características normar el funcionamiento de las entidades bancarias y la regulación de las tasas de interés para vivienda y producción.
Específicamente para esta regulación, determina que se realizará mediante Decreto Supremo, pero no tomará en cuenta a otros créditos que otorgan las entidades bancarias.
Las tasas de interés serán reguladas por el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF), la cual estará integrada por los Ministerios de Economía, Planificación del Desarrollo, el Banco Central de Bolivia, la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) y la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros (APS).
La propuesta, además, creará un Fondo de Protección del Ahorrista, que garantizará la devolución de los ahorros de los usuarios de Bancos y Mutuales hasta 10.000 dólares, en caso de que la entidad financiera entre en quiebra y, siempre y cuando, los ahorros sean menores a ese monto.
Establece, también, la creación del Defensor de los ahorristas, a quien los usuarios de Bancos y Mutuales podrán remitir sus quejas, en caso de que la entidad financiera esté actuando de mala manera respecto a sus créditos y préstamos.
Senado aprueba estación en grande de Ley de Bancos
El jefe de la Bancada del Movimiento Al Socialismo (MAS), Eugenio Rojas, informó el martes que el proyecto de Ley de Servicios Financieros prevé obligar a las entidades financieras a dar préstamos para el sector agropecuario productivo.
“Se está obligando a los bancos a destinar de manera obligatoria al sector agropecuario productivo, para pequeños y medianos productores”, indicó en contacto con los periodistas.
Asimismo, explicó que la norma establece que los préstamos para ese sector puedan ser garantizados con sus herramientas de trabajo, maquinaria o terrenos, a fin de garantizar el fácil acceso a esos préstamos.
Rojas detalló que otro de los aspectos que regulará la ley es el tema de los intereses, para que “no sean tan elevados, tanto para los que se prestan, como para los que depositan en el Banco”.
Finalmente, dijo que se prevé normar el fácil acceso para las viviendas, “sobre todo en el área rural” o para personas que no tienen vivienda.
Actualmente, el pleno de la Cámara de Senadores debate en grande el proyecto de Ley de Servicios Financieros, que regula las actividades de intermediación y la prestación financiera, en apoyo de las políticas de desarrollo económico y social del país.
“Se está obligando a los bancos a destinar de manera obligatoria al sector agropecuario productivo, para pequeños y medianos productores”, indicó en contacto con los periodistas.
Asimismo, explicó que la norma establece que los préstamos para ese sector puedan ser garantizados con sus herramientas de trabajo, maquinaria o terrenos, a fin de garantizar el fácil acceso a esos préstamos.
Rojas detalló que otro de los aspectos que regulará la ley es el tema de los intereses, para que “no sean tan elevados, tanto para los que se prestan, como para los que depositan en el Banco”.
Finalmente, dijo que se prevé normar el fácil acceso para las viviendas, “sobre todo en el área rural” o para personas que no tienen vivienda.
Actualmente, el pleno de la Cámara de Senadores debate en grande el proyecto de Ley de Servicios Financieros, que regula las actividades de intermediación y la prestación financiera, en apoyo de las políticas de desarrollo económico y social del país.
lunes, 29 de julio de 2013
Nueva Ley de servicios Financieros El adulto mayor podrá acceder a un préstamo
El proyecto de Ley de Servicios Financieros establecerá en su reglamentación que las personas mayores de 60 años tengan igualdad de oportunidades, la misma que fue aprobada por la Cámara de Diputados y que en las próxima semana será revisado por la Cámara de Senadores. La presidente de la Comisión de Planificación, Economía y Finanzas de la Cámara de Senadores, Dra. Mirtha Da Costa, dijo que “la política financiera establece cuatro criterios que son: igualdad de oportunidades, solidaridad, distribución y redistribución equitativa, con esto se pretende que todos los bolivianos accedan a los servicios financieros en las mismas condiciones y sin discriminación de edad”.
Modificaciones en el proyecto de Ley de servicios financieros. Las modificaciones realizadas en el proyecto de ley están relacionadas con el control a las tasas de interés para los créditos de compra o construcción de viviendas y créditos otorgados para los sectores productivos, “serán regulado mediante decreto supremo”, informó Da Costa. Además indicó que “los mecanismos, las formas, montos y límites, será reglamentada luego de la promulgación de esta ley y se basarán en datos y estadísticas, no se pretende perjudicar a nadie o que pierda alguna entidad de intermediación financiera, ese no es el espíritu de la ley”. El documento normativo fue aprobado por la Cámara de Diputados, indicó la senadora. Lo que se prevé es que en las próximas semana sea aprobado por la Cámara de Senadores, “hasta el momento está en grado de revisión”, añadió. El artículo 74 del proyecto de ley, referido a los Derechos del Consumidor Financiero, establece que el acceso a los servicios financieros debe ser con trato equitativo, sin discriminación por razones de edad, género, raza, religión o identidad cultural.
Opiniones de economistas. El jefe de Servicios al Cliente del Banco Unión, Elio Vaca Jordán, expresó que la tasa de interés para las personas de la tercera edad o jubilados deberían ser bajos, “hay personas de la tercera edad que tienen más actividad que un joven pero debería a ver una excepción de que sean más bajas por el efecto que uno ya ha aportado para el estado con impuestos de toda naturaleza en todo lo que ha pasado”.
Así mismo se refirió, “para que una persona de la tercera edad pueda acceder a un crédito para compra o construcción de una casa tendría que ser acompañados entre el padre y un hijo que trabaja, en caso del fallecimiento del padre que quede deudor un hijo con el mismo interés porque está yendo a algo que es vivienda, sino sería un riesgo para las instituciones prestatarias, yo pienso que no se le puede negar a nadie, pero los plazos para la devolución de los préstamos por lo general son de 15 a 20 años, creo que tendrían que figurar ambos en el contrato siempre y cuando salga esa ley”. “Para sector productivo es medio difícil que una persona que tenga 70 o 80 años pueda estar a cargo".por su parte el analista bancario Ludwing Toledo dijo que las personas de la tercera edad pueden sacar un crédito para vivienda si es que es primera casa, la misma vivienda sería la garantía y adicionalmente hay que ver si esa apersona tiene ingresos para los próximos 20 años.
"Los bancos deberían exigir a los de la tercera edad que adquieran una póliza de seguro de vida, se les debería prestar un monto pequeño y a corto plazo".
Armando Méndez
Expresidente del Banco Central de Bolivia
Modificaciones en el proyecto de Ley de servicios financieros. Las modificaciones realizadas en el proyecto de ley están relacionadas con el control a las tasas de interés para los créditos de compra o construcción de viviendas y créditos otorgados para los sectores productivos, “serán regulado mediante decreto supremo”, informó Da Costa. Además indicó que “los mecanismos, las formas, montos y límites, será reglamentada luego de la promulgación de esta ley y se basarán en datos y estadísticas, no se pretende perjudicar a nadie o que pierda alguna entidad de intermediación financiera, ese no es el espíritu de la ley”. El documento normativo fue aprobado por la Cámara de Diputados, indicó la senadora. Lo que se prevé es que en las próximas semana sea aprobado por la Cámara de Senadores, “hasta el momento está en grado de revisión”, añadió. El artículo 74 del proyecto de ley, referido a los Derechos del Consumidor Financiero, establece que el acceso a los servicios financieros debe ser con trato equitativo, sin discriminación por razones de edad, género, raza, religión o identidad cultural.
Opiniones de economistas. El jefe de Servicios al Cliente del Banco Unión, Elio Vaca Jordán, expresó que la tasa de interés para las personas de la tercera edad o jubilados deberían ser bajos, “hay personas de la tercera edad que tienen más actividad que un joven pero debería a ver una excepción de que sean más bajas por el efecto que uno ya ha aportado para el estado con impuestos de toda naturaleza en todo lo que ha pasado”.
Así mismo se refirió, “para que una persona de la tercera edad pueda acceder a un crédito para compra o construcción de una casa tendría que ser acompañados entre el padre y un hijo que trabaja, en caso del fallecimiento del padre que quede deudor un hijo con el mismo interés porque está yendo a algo que es vivienda, sino sería un riesgo para las instituciones prestatarias, yo pienso que no se le puede negar a nadie, pero los plazos para la devolución de los préstamos por lo general son de 15 a 20 años, creo que tendrían que figurar ambos en el contrato siempre y cuando salga esa ley”. “Para sector productivo es medio difícil que una persona que tenga 70 o 80 años pueda estar a cargo".por su parte el analista bancario Ludwing Toledo dijo que las personas de la tercera edad pueden sacar un crédito para vivienda si es que es primera casa, la misma vivienda sería la garantía y adicionalmente hay que ver si esa apersona tiene ingresos para los próximos 20 años.
"Los bancos deberían exigir a los de la tercera edad que adquieran una póliza de seguro de vida, se les debería prestar un monto pequeño y a corto plazo".
Armando Méndez
Expresidente del Banco Central de Bolivia
martes, 23 de julio de 2013
La ley de bancos y sus cambios
Roberto Laserna - Presidente De Fundación Milenio
El Gobierno del presidente Morales tiene la característica de querer cambiar todo, aunque sea en el papel. La ley que actualmente regula el sistema financiero se denomina Ley de Bancos y Entidades Financieras, la misma que pasará a denominarse Ley de Servicios Financieros una vez que se promulgue el voluminoso proyecto, constituido por 551 artículos más ocho disposiciones adicionales. La Ley de Bancos que se promulgó en 1993 tenía 169 artículos. Llama la tención este ‘hipertrofiamiento’ normativo.
En una ley tan ampulosa no es fácil distinguir lo importante de lo secundario, lo que debería ser parte de una ley y lo que debería ser parte de su reglamentación. Sus propósitos o, como se dice en lenguaje jurídico, lo que importa es el ‘espíritu de la ley’.
El referido proyecto de ley de entidades financieras es una mezcla de todo, desde intentar convertir la banca en entidades canalizadoras de crédito, sin medir el riesgo que ello conlleva, hasta entidades de beneficencia social. Es una mezcla de aspectos fundamentales con aspectos secundarios. Es una ley que tiene mucho de reglamento y, sin embargo, deja normatividad fundamental para que sea aprobada a nivel de decreto supremo. Esto no crea un ambiente de seguridad, de estabilidad ni incentiva el desarrollo de la intermediación financiera en Bolivia. Crea incertidumbre y riesgos que el Gobierno no está evaluando correctamente.
No se reconoce que el rol fundamental de un sistema financiero es transferir, con conocimiento y pericia, el ahorro de las personas dominantemente hacia la inversión para la producción de bienes y servicios, lo que hace crecer la economía. Esto quiere decir que su especialidad, por un lado, es atraer el ahorro y, por el otro, ver dónde está la demanda para satisfacerla, pero ante todo asegurando su recuperabilidad, porque el dinero que presta la entidad financiera no es de su propiedad, sino es propiedad de las personas.
El proyecto de nueva ley de bancos no representa un avance para el desarrollo financiero ni económico del país. Es un retroceso a lo que en Bolivia se hacía en 1985. En esos tiempos lo rutinario era la fijación de las tasas de interés por el Gobierno y los bancos estaban obligados a mantener una determinada composición del crédito bajo el denominativo: ‘política selectiva del crédito’. Los resultados no fueron nada buenos
El Gobierno del presidente Morales tiene la característica de querer cambiar todo, aunque sea en el papel. La ley que actualmente regula el sistema financiero se denomina Ley de Bancos y Entidades Financieras, la misma que pasará a denominarse Ley de Servicios Financieros una vez que se promulgue el voluminoso proyecto, constituido por 551 artículos más ocho disposiciones adicionales. La Ley de Bancos que se promulgó en 1993 tenía 169 artículos. Llama la tención este ‘hipertrofiamiento’ normativo.
En una ley tan ampulosa no es fácil distinguir lo importante de lo secundario, lo que debería ser parte de una ley y lo que debería ser parte de su reglamentación. Sus propósitos o, como se dice en lenguaje jurídico, lo que importa es el ‘espíritu de la ley’.
El referido proyecto de ley de entidades financieras es una mezcla de todo, desde intentar convertir la banca en entidades canalizadoras de crédito, sin medir el riesgo que ello conlleva, hasta entidades de beneficencia social. Es una mezcla de aspectos fundamentales con aspectos secundarios. Es una ley que tiene mucho de reglamento y, sin embargo, deja normatividad fundamental para que sea aprobada a nivel de decreto supremo. Esto no crea un ambiente de seguridad, de estabilidad ni incentiva el desarrollo de la intermediación financiera en Bolivia. Crea incertidumbre y riesgos que el Gobierno no está evaluando correctamente.
No se reconoce que el rol fundamental de un sistema financiero es transferir, con conocimiento y pericia, el ahorro de las personas dominantemente hacia la inversión para la producción de bienes y servicios, lo que hace crecer la economía. Esto quiere decir que su especialidad, por un lado, es atraer el ahorro y, por el otro, ver dónde está la demanda para satisfacerla, pero ante todo asegurando su recuperabilidad, porque el dinero que presta la entidad financiera no es de su propiedad, sino es propiedad de las personas.
El proyecto de nueva ley de bancos no representa un avance para el desarrollo financiero ni económico del país. Es un retroceso a lo que en Bolivia se hacía en 1985. En esos tiempos lo rutinario era la fijación de las tasas de interés por el Gobierno y los bancos estaban obligados a mantener una determinada composición del crédito bajo el denominativo: ‘política selectiva del crédito’. Los resultados no fueron nada buenos
jueves, 4 de julio de 2013
Senadores aprobará Ley de Bancos sin modificaciones
La Cámara de Senadores prevé aprobar la Ley de Servicios Financieros sin modificaciones. La norma regulará las tasas de interés para créditos productivos y de vivienda.
“Es una norma para dar mayor participación al Gobierno (en cuanto a la regulación de tasas de interés) y no vemos, por el momento, la necesidad de modificar algo de fondo. Aún hay tiempo y está en consideración la ley”, declaró ayer el senador David Sánchez, del MAS.
El proyecto aprobado en grande y detalle en la Cámara de Diputados fue remitido la pasada semana a la Cámara Alta, y desde ayer entró en debate en la Comisión de Planificación, Política Económica y Finanzas.
El senador Isaac Ávalos coincidió con la postura de su similar.
“El proyecto de ley está consensuado. Se trabajó en ambas cámaras y no nos quejamos. También se trabajó con el Ministerio de Economía y con los bancos. Quizá existan modificaciones de forma, pero no de fondo” precisó. Sánchez informó que la comisión tiene 20 días para su análisis y adelantó que para la primera semana de agosto será considerada por el pleno de la Cámara de Senadores.
El viceministro de Pensiones, Mario Guillén, y su equipo técnico realizaron ayer una exposición del proyecto elaborado ante la comisión. A la instancia presidida por la senadora Mirtha de Acosta, también llegaron los representantes de microfinancieras.
El proyecto se aprobará luego del receso parlamentario.
“Es una norma para dar mayor participación al Gobierno (en cuanto a la regulación de tasas de interés) y no vemos, por el momento, la necesidad de modificar algo de fondo. Aún hay tiempo y está en consideración la ley”, declaró ayer el senador David Sánchez, del MAS.
El proyecto aprobado en grande y detalle en la Cámara de Diputados fue remitido la pasada semana a la Cámara Alta, y desde ayer entró en debate en la Comisión de Planificación, Política Económica y Finanzas.
El senador Isaac Ávalos coincidió con la postura de su similar.
“El proyecto de ley está consensuado. Se trabajó en ambas cámaras y no nos quejamos. También se trabajó con el Ministerio de Economía y con los bancos. Quizá existan modificaciones de forma, pero no de fondo” precisó. Sánchez informó que la comisión tiene 20 días para su análisis y adelantó que para la primera semana de agosto será considerada por el pleno de la Cámara de Senadores.
El viceministro de Pensiones, Mario Guillén, y su equipo técnico realizaron ayer una exposición del proyecto elaborado ante la comisión. A la instancia presidida por la senadora Mirtha de Acosta, también llegaron los representantes de microfinancieras.
El proyecto se aprobará luego del receso parlamentario.
martes, 2 de julio de 2013
Nueva Ley sancionará a los bancos si incumplen regulación de intereses
El viceministro de Pensiones, Mario Guillén, anticipó que la nueva ley de Servicios Financieros contempla sanciones a los bancos y las entidades financieras si incumplen la aplicación de los niveles de tasas de interés que fijará el Gobierno en los contratos de créditos y en las operaciones crediticias para la vivienda y la producción.
El Viceministro recordó que los representantes de la Asociación de Bancos Privados (Asoban) firmaron un acuerdo con el presidente Evo Morales. “Ellos (los banqueros) ya han manifestado su aceptación. La nueva redacción del proyecto está en curso de ajuste y el acuerdo con Asoban ya está en conocimiento de la Asamblea el acuerdo suscrito con el Jefe de Estado”, sostuvo Guillén.
La autoridad señaló que el incumplimiento de las entidades financieras de las tasas de interés reguladas podrá ser pasible a amonestaciones por parte de las autoridades del sector y a penalidades por omisión o acción de lo que tipifica el proyecto como “delitos financieros” consignados en los artículos 487 hasta el 493 inclusive del proyecto de ley. Señaló que el Gobierno observa el acuerdo suscrito por la entidad privada con el presidente, el mismo que fue enviado a conocimiento de las autoridades de la Asamblea Legislativa
“Los bancos ya deberían estar tranquilos porque en este momento han aceptado la ley y ahora lo que nos queda es la sanción legislativa del proyecto y la reglamentación, porque no solamente es emitir una Ley sino empezar a hacerla funcionar para beneficio de la población”, indicó Guillén, quien es uno de los principales responsables del proyecto de ley.
“EXPERIENCIA
FUNESTA”
El expresidente del Banco Central de Bolivia (BCB) Armando Méndez Morales lamentó que la nueva Ley del Sistema Financiero elimine las libertades de las entidades bancarias en la fijación de precios en las tasas de interés, pues las mismas se regirán mediante decretos supremos, lo que a futuro podría constituirse en una “experiencia funesta” para el desarrollo del bancario, que hasta el día de hoy se desarrolló de manera adecuada y moderna.
De acuerdo con Méndez, el proyecto de ley responde a lo establecido en la Constitución Política del Estado (CPE), donde el Estado se constituye en el ente rector de la economía nacional y donde todos los sectores productivos y de servicios tienen que ponerse a disposición de la política económica gubernamental “Con esta ley se reconoce explícitamente una fuerte intervención del Estado sobre la economía y el sistema financiero”.
TASAS FIJAS
El presidente de la Comisión de Política Económica y Planificación de la Cámara de Diputados, Javier Zavaleta, dijo la semana pasada que el objetivo de la nueva ley de Servicios Financieros es establecer tasas fijas para créditos bancarios que favorezcan al sector productivo y de viviendas.
Recordó que la actual ley de bancos establece que las entidades financieras toman decisiones propias de las tasas de interés, mismas que superan el 30 por ciento anual.
“Lo que pasa es que en la ley actual es libre (fijar la tasa de interés), el banco te cobra lo que ellos digan y si tu aceptas esas condiciones tienes que pagarlo, por eso la actual ley es importante porque va a poner un límite para todos, va haber un techo y ninguna entidad de financiamiento puede pasarse, y en el crédito productivo y de vivienda esa tasa va ser baja”, señaló.
Guillén informó que el Gobierno aguarda la convocatoria de la Comisión de Planificación, Política Económica y Finanzas de la Cámara Baja antes de que el proyecto sea remitido formalmente al plenario de la Cámara Alta, donde se procederá con la sanción legislativa correspondiente. Recordó que el pasado viernes se procedió con la corrección de forma y estilo del documento en el seno de dicha comisión antes de ser remitido al Senado.
El Viceministro recordó que los representantes de la Asociación de Bancos Privados (Asoban) firmaron un acuerdo con el presidente Evo Morales. “Ellos (los banqueros) ya han manifestado su aceptación. La nueva redacción del proyecto está en curso de ajuste y el acuerdo con Asoban ya está en conocimiento de la Asamblea el acuerdo suscrito con el Jefe de Estado”, sostuvo Guillén.
La autoridad señaló que el incumplimiento de las entidades financieras de las tasas de interés reguladas podrá ser pasible a amonestaciones por parte de las autoridades del sector y a penalidades por omisión o acción de lo que tipifica el proyecto como “delitos financieros” consignados en los artículos 487 hasta el 493 inclusive del proyecto de ley. Señaló que el Gobierno observa el acuerdo suscrito por la entidad privada con el presidente, el mismo que fue enviado a conocimiento de las autoridades de la Asamblea Legislativa
“Los bancos ya deberían estar tranquilos porque en este momento han aceptado la ley y ahora lo que nos queda es la sanción legislativa del proyecto y la reglamentación, porque no solamente es emitir una Ley sino empezar a hacerla funcionar para beneficio de la población”, indicó Guillén, quien es uno de los principales responsables del proyecto de ley.
“EXPERIENCIA
FUNESTA”
El expresidente del Banco Central de Bolivia (BCB) Armando Méndez Morales lamentó que la nueva Ley del Sistema Financiero elimine las libertades de las entidades bancarias en la fijación de precios en las tasas de interés, pues las mismas se regirán mediante decretos supremos, lo que a futuro podría constituirse en una “experiencia funesta” para el desarrollo del bancario, que hasta el día de hoy se desarrolló de manera adecuada y moderna.
De acuerdo con Méndez, el proyecto de ley responde a lo establecido en la Constitución Política del Estado (CPE), donde el Estado se constituye en el ente rector de la economía nacional y donde todos los sectores productivos y de servicios tienen que ponerse a disposición de la política económica gubernamental “Con esta ley se reconoce explícitamente una fuerte intervención del Estado sobre la economía y el sistema financiero”.
TASAS FIJAS
El presidente de la Comisión de Política Económica y Planificación de la Cámara de Diputados, Javier Zavaleta, dijo la semana pasada que el objetivo de la nueva ley de Servicios Financieros es establecer tasas fijas para créditos bancarios que favorezcan al sector productivo y de viviendas.
Recordó que la actual ley de bancos establece que las entidades financieras toman decisiones propias de las tasas de interés, mismas que superan el 30 por ciento anual.
“Lo que pasa es que en la ley actual es libre (fijar la tasa de interés), el banco te cobra lo que ellos digan y si tu aceptas esas condiciones tienes que pagarlo, por eso la actual ley es importante porque va a poner un límite para todos, va haber un techo y ninguna entidad de financiamiento puede pasarse, y en el crédito productivo y de vivienda esa tasa va ser baja”, señaló.
Guillén informó que el Gobierno aguarda la convocatoria de la Comisión de Planificación, Política Económica y Finanzas de la Cámara Baja antes de que el proyecto sea remitido formalmente al plenario de la Cámara Alta, donde se procederá con la sanción legislativa correspondiente. Recordó que el pasado viernes se procedió con la corrección de forma y estilo del documento en el seno de dicha comisión antes de ser remitido al Senado.
domingo, 16 de junio de 2013
Cámara de Diputados retomará tratamiento del proyecto de ley de Servicios Financieros
Este lunes el pleno de la Cámara de Diputados retomará el tratamiento del proyecto de ley de Servicios Financieros, que fue aprobado en su estación en grande el pasado viernes.
“Este lunes a partir de las 16:00 horas se iniciará el tratamiento en detalle de este proyecto de ley que cuenta con más de 500 artículos, por lo que estimamos trabajarlo durante toda la semana”, informó el subjefe de la bancada del MAS en Diputados, Jorge Medina.
El proyecto podría sufrir algunas modificaciones en su tratamiento en detalle, toda vez que el pasado jueves, el presidente Evo Morales acordó con los representantes de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban), modificar tres a cuatro artículos de este proyecto de ley.
Las modificaciones están relacionadas con los artículos de control a las tasas de interés que fijan los bancos, por lo que el Ejecutivo y los banqueros aceptaron normar, mediante decreto supremo, los interés concernientes a los créditos otorgados a los sectores productivos del país y para la compra o construcciones de viviendas, pero no así para los demás créditos, establecidos en las carteras del sistema bancario.
El presidente de la Comisión de Planificación, Javier Zavaleta (MAS-MSM), informó que otra de las características del proyecto de ley es la generación de políticas de protección para los ahorristas, con el fin de, por ejemplo, evitar la quiebra de un banco.
“Este lunes a partir de las 16:00 horas se iniciará el tratamiento en detalle de este proyecto de ley que cuenta con más de 500 artículos, por lo que estimamos trabajarlo durante toda la semana”, informó el subjefe de la bancada del MAS en Diputados, Jorge Medina.
El proyecto podría sufrir algunas modificaciones en su tratamiento en detalle, toda vez que el pasado jueves, el presidente Evo Morales acordó con los representantes de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban), modificar tres a cuatro artículos de este proyecto de ley.
Las modificaciones están relacionadas con los artículos de control a las tasas de interés que fijan los bancos, por lo que el Ejecutivo y los banqueros aceptaron normar, mediante decreto supremo, los interés concernientes a los créditos otorgados a los sectores productivos del país y para la compra o construcciones de viviendas, pero no así para los demás créditos, establecidos en las carteras del sistema bancario.
El presidente de la Comisión de Planificación, Javier Zavaleta (MAS-MSM), informó que otra de las características del proyecto de ley es la generación de políticas de protección para los ahorristas, con el fin de, por ejemplo, evitar la quiebra de un banco.
martes, 28 de mayo de 2013
Comisión hará cambios a futura Ley de Bancos
La Comisión de Política Económica y Planificación de la Cámara Baja anunció la modificación de dos artículos del proyecto de la Ley de Servicios Financieros. Habrá cambios en la parte de sanciones y en el quórum para las asambleas en mutuales.
El presidente de esta comisión, Javier Zabaleta, explicó que el cambio en las sanciones consistirá en que la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (Asfi) suspenderá temporalmente la licencia de funcionamiento de las entidades financieras cuando hayan cometido “una falta grave” y no “leve” como señala la propuesta original planteada por el Ejecutivo.
El secretario ejecutivo de la Asociación de Entidades Financieras Especializadas en Microcrédito (Asofin), Reynaldo Marconi, señaló que el cambio entraría en el reglamento de la normativa y no en la ley. “Son detalles que no creo que estén en la norma porque son aspectos más reglamentarios”, manifestó.
El presidente de la comisión indicó que el segundo cambio que se hará está relacionado con el quórum que se necesitará para la realización de asambleas en las entidades financieras de vivienda, actualmente mutuales.
Zabaleta sostuvo que el artículo 259 del referido proyecto de ley será modificado porque para llevar a cabo una asamblea ya no será necesario más de la mitad de los accionistas, sino “el 10% de los socios de la mutual”. El martes, esta comisión reanudó el tratamiento del proyecto de Ley de Servicios Financieros elaborado por el Ministerio de Economía, el cual consta de siete capítulos y 550 artículos.
domingo, 12 de mayo de 2013
Ley de Bancos “oficialista” pondrá en riesgo los ahorros del público
NELSON VILLALOBOS, SECRETARIO EJECUTIVO DE ASOBAN.
Con la nueva Ley de Bancos sin modificaciones al proyecto oficialista, el Gobierno podrá definir aspectos fundamentales del sistema financiero bajo criterios discrecionales, debilitándolo y poniendo así en riesgo los ahorros del público, según la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban).
“Cabe hacer notar que las observaciones presentadas por el sector a las autoridades no se reducen únicamente al tema de fijación de tasas sino que abarcan diversos aspectos de relevancia, puesto que Asoban busca que la Ley de Servicios Financieros cumpla con dos objetivos. Primero, que impulse el desarrollo económico nacional, y la manera de hacerlo es mantener la estabilidad del sistema financiero. Segundo, que proteja al consumidor financiero, es decir, a los 4 millones de ahorristas y los 760 mil prestatarios de la banca en el país” aseguró el secretario ejecutivo de la entidad, Nelson Villalobos.
La entidad observa que temas de suma importancia no se encuentran incluidos en el proyecto de norma, lo que permite al Órgano del Ejecutivo que los establezca mediante Decretos Supremos.
“Esta discrecionalidad no permite reglas de juego claras, creando incertidumbre e inseguridad, tanto en al accionista, el inversionista, el prestatario y el público que confía sus ahorros a una Banca hoy sólida, solvente y sostenible”, añadió Villalobos.
El Gobierno definirá a quién se debe prestar (decidirá sectores); en qué cantidades debe prestar (decidirá niveles máximos y mínimos); a qué precios se prestará los recursos y servicios (decidirá tasas y comisiones) y definirá también qué porcentaje de las utilidades de las Entidades se destinarán a la denominada “función social” y podrá determinar requerimientos de capital adicional para cada entidad financiera sin límite alguno.
“Hoy es la Banca la que administra y gestiona bajo un marco legal claro, bajo criterios de prudencia en el manejo de los riesgos, cuidando el ahorro del público, cuyo dinero administra, y el capital con el que trabaja. Con la nueva Ley, será el Gobierno el que defina estos temas sustantivos bajo criterios discrecionales. Y lo más probable es que, como ya sucedió en la década de los 90 cuando se aplicaron estos criterios, se vulnere la sostenibilidad del sistema debilitándolo y poniendo así en riesgo los ahorros del público”, reiteró.
Villalobos añadió que las ganancias de los bancos han sido estigmatizadas como excesivas, aspecto que ha quedado grabado en la opinión del ciudadano. “No se recuerda los períodos de crisis cuando los bancos no generaban las utilidades de hoy y la sostenibilidad del Sistema fue preocupación de todos: gobierno, sector privado y ahorristas. Para lograr su recuperación ha sido necesario desarrollar esfuerzos de capitalización, logrando que las entidades se hagan rentables y solventes para recuperar la confianza del ahorrista”, recordó.
Dijo que hasta la gestión pasada, la banca generó utilidades porque las empresas y clientes a los que sirve también tuvieron un buen desempeño económico, lo que permitió al Sistema Financiero reducir los niveles de mora, disminuir el riesgo de no pago y, por ende, disminuir las tasas de interés sobre préstamos. “Tanto la mora como las tasas de interés son las más bajas de la historia boliviana”, resaltó.
COSTOS
Explicó que un banco es una industria de servicios como cualquier otra que, para vender sus servicios, asume costos, gastos de administración y fundamentalmente riesgos con su capital y con el ahorro del público.
Los costos dependen del segmento en el que opera. A mayores riesgos, mayores costos y los precios se fijan de acuerdo a estos costos y riesgos. Por ejemplo: una entidad de microcrédito otorga pequeños créditos, sin garantías reales y a numerosos clientes. Este trabajo amerita mayor supervisión y seguimiento, mayores riesgos al prestar sin garantías reales con el costo de constituir previsiones acordes a ese riesgo, mayor personal y recursos. En función a todo esto, establece su precio o tasa de interés.
INCERTIDUMBRE
“¿El Gobierno realizará este análisis para fijar las tasas? Tenemos incertidumbre. Este argumento debería ser aplicado, además, a los bancos públicos y estatales, donde es el Estado el que arriesga su capital, y no pone en riesgo el capital ajeno, privado y los dineros del público”.
Ejemplificó que la banca para prestar 100 dólares requiere un capital de 10 dólares (10%) para poder captar ahorros del público de 90 dólares. Para poder crecer y prestar 200 dólares, requerirá capitalizar utilidades para alcanzar un capital de 20 dólares y podrá captar del público 180 dólares. Esto significa que un banco requiere generar utilidades, y en la medida en que requiera crecer y prestar más, debe capitalizar esas utilidades; es decir, reinvertirlas para poder colocar más créditos y poder captar más depósitos. “Un banco que no genera utilidades y no se capitaliza, tiende a desaparecer. Si la banca deja de crecer, no tendrá la capacidad para captar mayores depósitos del público y no podrá expandir el crédito y el país dejará de crecer también”, agregó.
Dijo que ser rentables permite a los bancos crecer en patrimonio, y éste, a su vez, les permite crecer en créditos, en depósitos, en el número de prestatarios y en el número de cuentas de depósitos; todo ello acompañado por reinversión de utilidades para mejorar los servicios a los clientes bancarios, incrementando los puntos de atención, cajeros automáticos, cajas externas, corresponsalías, oficinas feriales y móviles, permitiendo así al público un mayor acceso al sistema financiero y mayor bancarización.
“En resumen, un gran porcentaje de las ganancias ha sido destinado para dar más y mejores servicios a los clientes bancarios y fortalecer a una banca capaz de acompañar el crecimiento económico, crear más y mejores empleos, y reducir los niveles de pobreza a través de la incorporación de mayores personas a la economía nacional. Por el contrario, debilitar al Sistema tendrá efectos adversos”, advirtió.
CONFIANZA
Finalmente, dijo que el sector confía en que el diálogo con las autoridades continuará, para así poder contar con una Ley de Servicios Financieros que promueva un mayor desarrollo económico con sano equilibrio respecto a la solvencia y estabilidad del sistema financiero, garantizando al mismo tiempo la protección de los recursos de los ahorristas. “Estamos seguros de que la promoción del desarrollo se puede dar solo si existe un sistema financiero estable y dinámico. Esa es la prioridad de Asoban: precautelar la buena salud del sistema en favor de todos los clientes y usuarios de la banca”.
viernes, 22 de marzo de 2013
Las entidades financieras cambiarán contratos de préstamos con nueva ley
Una vez aprobado el proyecto de Ley de Servicios Financieros, en tratamiento en la Asamblea Legislativa Plurinacional, todas las entidades bancarias que poseen modelos de contrato de crédito o préstamo deberán adecuarlo a la nueva normativa y, en consecuencia, incluso modificar la tasa de interés.
La información corresponde al viceministro de Pensiones y Servicios Financieros, Mario Guillén, quien de manera didáctica explicó los alcances del proyecto de ley en una red televisiva en la cual dio pormenores de los futuros cambios que deben realizar los operadores financieros.
"La ley rige hacia adelante, pero en el tema de los (modelos de) contratos, y estas cláusulas abusivas o estas cláusulas que nosotros estamos incluyendo en la ley, los contratos tienen que adaptarse, aun los anteriores", aseveró la autoridad financiera.
Ejemplificó que si la nueva ley "prohíbe cobrar comisiones que están en los anteriores (modelos de contratos), entonces a partir de ahora esas comisiones ya no se pueden cobrar, porque están prohibidas, entonces estos contratos deben adaptarse a las nuevas normativas que estamos sacando a partir de la ley", reiteró.
Una preocupación de las personas que adquirieron un préstamo financiero son los elevados intereses que deben pagar, más aún cuando se da un retraso en el pago que es penalizado bajo el criterio de "mora bancaria", así como los intereses que corren con la misma y que incrementan la deuda.
Al respecto, el viceministro Guillén explicó que "esta semana todavía la ley no está vigente, pero uno tiene que preocuparse porque, una vez que salga la ley, los (modelos de) contrato tienen que adaptarse a las nuevas disposiciones que tenga la ley (de Servicios Financieros)".
Desde el punto de vista del Gobierno, en la vieja concepción neoliberal de la anterior Ley de Bancos, ésta "protegía al sistema financiero, les otorgaba varias cláusulas para que determinen, por la acción de la oferta y la demanda, las condiciones y las tasas de los créditos que se transaban".
Guillén dijo que en el proyecto es el Estado el que va a intervenir para regular las tasas de interés y las condiciones de trabajo de las entidades bancarias.
El ministro de Economía y Finanzas Públicas, Luis Arce Catacora, dijo que el Estado no solamente va a controlar las tasas de interés, especialmente para el área productiva y de vivienda, sino que también va a determinar qué cosa puede cobrar una entidad financiera al cliente, qué cosa no va a poder cobrar y, algo mucho más interesante, cuánto va a cobrar.
El Ministro de Estado agregó que "esa es la diferencia con la vieja ley neoliberal. La banca ha dicho ‘no queremos que nos regulen las tasas, las comisiones’. Por supuesto, ellos estaban acostumbrados a ese tipo de políticas, en las que tenían el control de todo el negocio financiero".
Además, en el Proyecto de Ley de Servicios Financieros se establece que la Autoridad de Supervisión de Servicios Financieros (ASFI) regulará, bajo el paraguas de la nueva ley, las relaciones contractuales de los bancos con los particulares, en la actualidad a discreción del sistema de intermediación financiera.
La información corresponde al viceministro de Pensiones y Servicios Financieros, Mario Guillén, quien de manera didáctica explicó los alcances del proyecto de ley en una red televisiva en la cual dio pormenores de los futuros cambios que deben realizar los operadores financieros.
"La ley rige hacia adelante, pero en el tema de los (modelos de) contratos, y estas cláusulas abusivas o estas cláusulas que nosotros estamos incluyendo en la ley, los contratos tienen que adaptarse, aun los anteriores", aseveró la autoridad financiera.
Ejemplificó que si la nueva ley "prohíbe cobrar comisiones que están en los anteriores (modelos de contratos), entonces a partir de ahora esas comisiones ya no se pueden cobrar, porque están prohibidas, entonces estos contratos deben adaptarse a las nuevas normativas que estamos sacando a partir de la ley", reiteró.
Una preocupación de las personas que adquirieron un préstamo financiero son los elevados intereses que deben pagar, más aún cuando se da un retraso en el pago que es penalizado bajo el criterio de "mora bancaria", así como los intereses que corren con la misma y que incrementan la deuda.
Al respecto, el viceministro Guillén explicó que "esta semana todavía la ley no está vigente, pero uno tiene que preocuparse porque, una vez que salga la ley, los (modelos de) contrato tienen que adaptarse a las nuevas disposiciones que tenga la ley (de Servicios Financieros)".
Desde el punto de vista del Gobierno, en la vieja concepción neoliberal de la anterior Ley de Bancos, ésta "protegía al sistema financiero, les otorgaba varias cláusulas para que determinen, por la acción de la oferta y la demanda, las condiciones y las tasas de los créditos que se transaban".
Guillén dijo que en el proyecto es el Estado el que va a intervenir para regular las tasas de interés y las condiciones de trabajo de las entidades bancarias.
El ministro de Economía y Finanzas Públicas, Luis Arce Catacora, dijo que el Estado no solamente va a controlar las tasas de interés, especialmente para el área productiva y de vivienda, sino que también va a determinar qué cosa puede cobrar una entidad financiera al cliente, qué cosa no va a poder cobrar y, algo mucho más interesante, cuánto va a cobrar.
El Ministro de Estado agregó que "esa es la diferencia con la vieja ley neoliberal. La banca ha dicho ‘no queremos que nos regulen las tasas, las comisiones’. Por supuesto, ellos estaban acostumbrados a ese tipo de políticas, en las que tenían el control de todo el negocio financiero".
Además, en el Proyecto de Ley de Servicios Financieros se establece que la Autoridad de Supervisión de Servicios Financieros (ASFI) regulará, bajo el paraguas de la nueva ley, las relaciones contractuales de los bancos con los particulares, en la actualidad a discreción del sistema de intermediación financiera.
domingo, 24 de febrero de 2013
Tratamiento de ley de bancos se aplaza a la espera de propuestas
La Comisión de Planificación, Política y Finanzas de la Cámara Baja aplazó por dos semanas el tratamiento del proyecto de Ley de Servicios Financieros (ley de bancos). Esta instancia está a la espera de las propuestas y sugerencias del Ejecutivo, de entidades financieras y asambleístas.
El presidente de la comisión, Javier Zavaleta, explicó ayer que la postergación en el tratamiento del proyecto de ley se debe a que la Asamblea dio prioridad al tratamiento del proyecto de Ley Integral Contra la Violencia a las Mujeres, lo que impidió a los asambleístas de esta instancia reunirse durante esta semana.
“Estaba previsto iniciar hoy (ayer) la aprobación en grande de la ley, pero el tratamiento de la Ley Contra la Violencia a las Mujeres nos modificó esta planificación. Es muy probable que se postergue la aprobación del proyecto de ley sin fecha. En el mejor de los casos retomaríamos el tratamiento de esta norma en los primeros días de marzo”, señaló.
El 14 de febrero, el secretario ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban), Nelson Villalobos, hizo al menos diez observaciones al proyecto de Ley de Servicios Financieros con el objetivo de que la futura norma garantice la sostenibilidad financiera y el crecimiento de este sector en el país.
La posición de Villalobos fue expuesta en la reunión de la comisión que preside Zavaleta. En ese encuentro, el ministro Arce rechazó las observaciones que realizó la banca y señaló que por mandato de la Carta Magna, el Estado regulará las tasas de interés para los créditos de vivienda social y del sector productivo.
“Este tiempo que nos hemos dado desde la última sesión ha servido para que los diputados puedan hacer llegar sus propuestas y que el Ministerio de Economía analice si estarían dispuestos a modificar alguno de los artículos de la ley. Entonces como no nos vamos a reunir hoy (ayer), estamos ampliando ese plazo para que nos hagan llegar sus criterios”, dijo.
También mencionó que se espera que una vez más los representantes de las entidades financieras “expongan sus observaciones y sugerencias en otra sesión” de la comisión respecto a la futura ley del sector.
El 15 de febrero, el vicepresidente Álvaro García Linera aseguró que en el proyecto de Ley de Servicios Financieros se mantendrá el principio de la regulación de las tasas de interés para los créditos productivo y de vivienda. Dijo que se busca proteger al ahorrista y fomentar el préstamo.
El presidente de la Asociación de Entidades Financieras Especializadas en Micro Finanzas (Asofin), Nelson Hinojosa, señaló que la decisión asumida por la comisión legislativa es racional, porque permitirá contar con más tiempo para poder debatir en detalle el proyecto de ley y las observaciones que planteó su sector.
“Nosotros hemos hecho llegar nuestras propuestas, que en realidad no las hemos cambiado hasta ahora, porque no hemos tenido todavía la posibilidad de discutir la propuesta (la ley); por lo tanto, esperamos que con este espacio de tiempo vamos a tener la posibilidad de discutir los puntos con mayor detalle”, sostuvo.
Los temas que se observan
Posición
Las entidades financieras cuestionan la regulación de tasas de interés para los créditos de vivienda y productivo así como para los ahorros. No aceptan que un porcentaje de sus utilidades se destine a la función social.
Servicios
Asoban no está de acuerdo con la reducción de precios o gratuidad de los servicios.
Rechazo
Asoban observa que se realice un aporte de capital adicional porque ya se lo aplica con base en normas internacionales.
lunes, 18 de febrero de 2013
AMB Presentan un recurso contra Ley Financial
Con la firma de cinco alcaldes, la Asociación de Municipalidades de Bolivia (AMB), presentará hoy un recurso de inconstitucionalidad abstracta de los Artículos 1, 11, 19 y 28 de la ley N° 317 del Presupuesto General del Estado 2013.
Los burgomaestres firmantes de la demanda son Luis Revilla de La Paz; Percy Fernández de Santa Cruz; Óscar Montes de Tarija; Moisés Shiriqui de Trinidad; y Moisés Torres por Sucre.
El motivo es por considerar que vulneran la Autonomía Municipal y ejerce “una verdadera confiscación de facto, un ejercicio discrecional de los recursos de los Gobiernos Autónomos Municipales en un acto de verdadero atentado constitucional”.
Pretenden centralizar recursos. Los demandantes sostienen que con la ley Financial, el Gobierno pretende centralizar los recursos, violando de esta manera la Autonomía Municipal./ANF
Los burgomaestres firmantes de la demanda son Luis Revilla de La Paz; Percy Fernández de Santa Cruz; Óscar Montes de Tarija; Moisés Shiriqui de Trinidad; y Moisés Torres por Sucre.
El motivo es por considerar que vulneran la Autonomía Municipal y ejerce “una verdadera confiscación de facto, un ejercicio discrecional de los recursos de los Gobiernos Autónomos Municipales en un acto de verdadero atentado constitucional”.
Pretenden centralizar recursos. Los demandantes sostienen que con la ley Financial, el Gobierno pretende centralizar los recursos, violando de esta manera la Autonomía Municipal./ANF
domingo, 17 de febrero de 2013
Justifican nueva ley de bancos por bajo apoyo a productores
El Gobierno asegura que con las normas en vigencia el sistema financiero privilegió la asignación de recursos a los sectores del comercio y de servicios, lo cual ahora debe cambiar con la regulación de las tasas de interés para que el crédito se dirija a los emprendimientos productivos.
En la exposición de motivos del proyecto de Ley de Servicios Financieros, que reemplazará a la actual Ley de Bancos, el Ministerio de Economía asegura que si bien la política financiera impulsada en los últimos años logró un blindaje del sistema, que ayudó a afrontar los embates de las crisis externas, tuvo también como resultado “la atomización del aparato productivo”.
Según el Gobierno, “el marco regulatorio vigente propició e incentivó principalmente a las actividades del comercio y de servicios, provocando la transferencia de costos e ineficiencias al sector productivo, especialmente a las micro y pequeñas unidades económicas y de zonas rurales”.
Al respecto, el presidente de la Asociación de Entidades Especializadas en Microfinanzas (Asofin), Nelson Hinojosa, dijo que lo único que hace el sistema financiero es atender las demandas de los diferentes sectores económicos del país.
“El país se ha caracterizado por tener un sector productivo poco desarrollado y nosotros lo único que hacemos es atender la demanda de los que necesitan crédito; el sector productivo requirió pocos recursos por su bajo desarrollo”, precisó.
Según el ejecutivo de Asofin, no es que los bancos, las entidades microfinancieras y otras instituciones no deseen financiar actividades productivas, sino que en el país hizo falta una estrategia estatal que apoye al sector productivo.
En el caso de Asofin, en los últimos años la cartera para este sector subió de 20 a 30%; las microfinancieras y el sistema financiero, en general, están dispuestas a atender todos los requerimientos de crédito, afirmó.
El Gobierno asegura que las normas regulatorias terminaron por inducir a que se privilegien políticas extremadamente conservadoras en la otorgación de créditos por el lado de las garantías y de los plazos, ocasionando que el acceso sea restringido y que el financiamiento sea orientado hacia actividades de corto plazo y de rápida rotación, como el comercio y servicios.
Datos de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero a diciembre de 2012 revelan que la cartera de créditos al sector productivo ascendía a 2.883 millones de dólares, la del comercio 2.435 millones de dólares y la servicios 1.720 millones de dólares.
El proyecto de Ley de Servicios Financieros, estipula en el artículo 60 que las “tasas de interés activas serán reguladas por el Organo Ejecutivo del nivel central del Estado mediante Decreto Supremo, estableciendo para los financiamientos destinados al sector productivo y vivienda social límites máximos dentro de los cuales las entidades financieras podrán pactar con sus clientes en el marco de lo establecido en la presente ley”.
En la exposición de motivos del proyecto de Ley de Servicios Financieros, que reemplazará a la actual Ley de Bancos, el Ministerio de Economía asegura que si bien la política financiera impulsada en los últimos años logró un blindaje del sistema, que ayudó a afrontar los embates de las crisis externas, tuvo también como resultado “la atomización del aparato productivo”.
Según el Gobierno, “el marco regulatorio vigente propició e incentivó principalmente a las actividades del comercio y de servicios, provocando la transferencia de costos e ineficiencias al sector productivo, especialmente a las micro y pequeñas unidades económicas y de zonas rurales”.
Al respecto, el presidente de la Asociación de Entidades Especializadas en Microfinanzas (Asofin), Nelson Hinojosa, dijo que lo único que hace el sistema financiero es atender las demandas de los diferentes sectores económicos del país.
“El país se ha caracterizado por tener un sector productivo poco desarrollado y nosotros lo único que hacemos es atender la demanda de los que necesitan crédito; el sector productivo requirió pocos recursos por su bajo desarrollo”, precisó.
Según el ejecutivo de Asofin, no es que los bancos, las entidades microfinancieras y otras instituciones no deseen financiar actividades productivas, sino que en el país hizo falta una estrategia estatal que apoye al sector productivo.
En el caso de Asofin, en los últimos años la cartera para este sector subió de 20 a 30%; las microfinancieras y el sistema financiero, en general, están dispuestas a atender todos los requerimientos de crédito, afirmó.
El Gobierno asegura que las normas regulatorias terminaron por inducir a que se privilegien políticas extremadamente conservadoras en la otorgación de créditos por el lado de las garantías y de los plazos, ocasionando que el acceso sea restringido y que el financiamiento sea orientado hacia actividades de corto plazo y de rápida rotación, como el comercio y servicios.
Datos de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero a diciembre de 2012 revelan que la cartera de créditos al sector productivo ascendía a 2.883 millones de dólares, la del comercio 2.435 millones de dólares y la servicios 1.720 millones de dólares.
El proyecto de Ley de Servicios Financieros, estipula en el artículo 60 que las “tasas de interés activas serán reguladas por el Organo Ejecutivo del nivel central del Estado mediante Decreto Supremo, estableciendo para los financiamientos destinados al sector productivo y vivienda social límites máximos dentro de los cuales las entidades financieras podrán pactar con sus clientes en el marco de lo establecido en la presente ley”.
viernes, 15 de febrero de 2013
Los banqueros piden eliminar 11 artículos de la nueva ley
En una reunión acalorada y tensa un veintena de empresarios financieros, desde la banca privada hasta los fondos comunitarios, asistieron a la Asamblea Plurinacional a exponer sus observaciones sobre la nueva ley de bancos que propone el Ejecutivo, y en la misma pidieron eliminar al menos 11 artículos porque las consideran contrarios a su actividad.
En criterio del secretario ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban), Nelson Villalobos, la regulación de las tasas de interés y las otras disposiciones como las atribuciones de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) o las comisiones que deben cobrar las entidades financieras, dificultan la tarea de los bancos y por ello planteó su eliminación.
Pero, al margen de la eliminación de los 11 artículos, la banca privada propuso la modificación de otros 20; mientras que las mutuales o las financieras rurales pidieron cambiar unos 30, por lo que medio centenar de artículos podrían ser modificados, si el Legislativo atiende este pedido.
Los empresarios insistieron en la necesidad de fijar tasas diferenciadas por cada rubro financiero y expusieron las realidades que cada una de ellas maneja, por eso consideran que no se puede normar una sola tasa.
Algunas recomendaciones
El ministro de Economía, Luis Arce, que estuvo presente en la presentación, aclaró que la norma alcanza a las tasas de interés para los sectores productivo y de vivienda, y que el resto de los sectores podrá fijar tasas en acuerdo con los clientes.
Asimismo, les recordó a los banqueros que deben mejorar el servicio al cliente, que no fue mencionado en esta presentación, y les dijo que en la actualidad ningún banco es capaz de cubrir, solo, una boleta de garantía que exige el Gobierno y que deben unirse hasta tres bancos para cumplir este requisito.
La reunión entre empresarios y Gobierno llegó a su punto más álgido cuando los empresarios advirtieron que una regulación fija de las tasas de interés no garantizaría la sostenibilidad del sistema financiero; como respuesta, Arce advirtió que el Estado debe garantizar los ahorros de los ciudadanos y les recordó que en México, ante una crisis financiera, el Gobierno procedió a la nacionalización de la banca.
Los empresarios, retrocedieron ante la advertencia y solicitaron tiempo para ponderar las virtudes de la nueva ley.
Frente a la arremetida del Ejecutivo, el presidente de Asoban, Kurt Koenigsfest, abandonó la reunión arguyendo una urgencia personal y no se quedó hasta el final del encuentro y así evitó dar su criterio sobre la postura firme del Ministerio de Economía .
Algunos puntos críticos
Atribuciones de la ASFI
El art. 23 en su inciso w, da luz verde a la institució para definir el grado de crecimiento y expansión de las financieras.
Régimen de comisiones
En el art. 61 se busca definir este tema, mientras que en el 67 se habla de los niveles de de la cartera de crédito que se puede tener.
Cobranzas de crédito
El plazo para el cobro de los préstamos sociales que se detalla en el art. 83 es criticado por el sistema financiero.
Plazos para el pago
En el art. 98 se habla de los periodos de gracia y en el 115 de las utilildades de las entidades financieras destinadas para la función social.
Información detallada
En los artículos 419 y 420 se habla de un requerimiento de capital adicional y de uno primario, respectivamente.
Cifras
24.000
Empleos directos
Es la cantidad de personas que trabajan en el sistema financiero.
10.476
En millones de dólares
Es la actual cartera que tienen los bancos.
13.350
En millones de dólares
Son los depósitos registrados en la gestión pasada.
Las opiniones
Natividad Gonzales - Comerciante
Dirigente de los prestatarios | Los deudores
Queremos ser incluidos en la nueva ley porque somos los que damos movimiento a los bancos. Los prestatarios necesitan a los bancos, así como los bancos nos necesitan, por eso pedimos tolerancia en sus documentos.
Faustino Huanca - Ciudadano
Pdte. de Findepro - Mejores condiciones
Los productores nos vimos en la necesidad de agruparnos y fundar una unidad financiera porque las entidades tradicionales piden garantía real para los créditos y nosotros no tenemos papeles de nuestras propiedades.
En criterio del secretario ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban), Nelson Villalobos, la regulación de las tasas de interés y las otras disposiciones como las atribuciones de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) o las comisiones que deben cobrar las entidades financieras, dificultan la tarea de los bancos y por ello planteó su eliminación.
Pero, al margen de la eliminación de los 11 artículos, la banca privada propuso la modificación de otros 20; mientras que las mutuales o las financieras rurales pidieron cambiar unos 30, por lo que medio centenar de artículos podrían ser modificados, si el Legislativo atiende este pedido.
Los empresarios insistieron en la necesidad de fijar tasas diferenciadas por cada rubro financiero y expusieron las realidades que cada una de ellas maneja, por eso consideran que no se puede normar una sola tasa.
Algunas recomendaciones
El ministro de Economía, Luis Arce, que estuvo presente en la presentación, aclaró que la norma alcanza a las tasas de interés para los sectores productivo y de vivienda, y que el resto de los sectores podrá fijar tasas en acuerdo con los clientes.
Asimismo, les recordó a los banqueros que deben mejorar el servicio al cliente, que no fue mencionado en esta presentación, y les dijo que en la actualidad ningún banco es capaz de cubrir, solo, una boleta de garantía que exige el Gobierno y que deben unirse hasta tres bancos para cumplir este requisito.
La reunión entre empresarios y Gobierno llegó a su punto más álgido cuando los empresarios advirtieron que una regulación fija de las tasas de interés no garantizaría la sostenibilidad del sistema financiero; como respuesta, Arce advirtió que el Estado debe garantizar los ahorros de los ciudadanos y les recordó que en México, ante una crisis financiera, el Gobierno procedió a la nacionalización de la banca.
Los empresarios, retrocedieron ante la advertencia y solicitaron tiempo para ponderar las virtudes de la nueva ley.
Frente a la arremetida del Ejecutivo, el presidente de Asoban, Kurt Koenigsfest, abandonó la reunión arguyendo una urgencia personal y no se quedó hasta el final del encuentro y así evitó dar su criterio sobre la postura firme del Ministerio de Economía .
Algunos puntos críticos
Atribuciones de la ASFI
El art. 23 en su inciso w, da luz verde a la institució para definir el grado de crecimiento y expansión de las financieras.
Régimen de comisiones
En el art. 61 se busca definir este tema, mientras que en el 67 se habla de los niveles de de la cartera de crédito que se puede tener.
Cobranzas de crédito
El plazo para el cobro de los préstamos sociales que se detalla en el art. 83 es criticado por el sistema financiero.
Plazos para el pago
En el art. 98 se habla de los periodos de gracia y en el 115 de las utilildades de las entidades financieras destinadas para la función social.
Información detallada
En los artículos 419 y 420 se habla de un requerimiento de capital adicional y de uno primario, respectivamente.
Cifras
24.000
Empleos directos
Es la cantidad de personas que trabajan en el sistema financiero.
10.476
En millones de dólares
Es la actual cartera que tienen los bancos.
13.350
En millones de dólares
Son los depósitos registrados en la gestión pasada.
Las opiniones
Natividad Gonzales - Comerciante
Dirigente de los prestatarios | Los deudores
Queremos ser incluidos en la nueva ley porque somos los que damos movimiento a los bancos. Los prestatarios necesitan a los bancos, así como los bancos nos necesitan, por eso pedimos tolerancia en sus documentos.
Faustino Huanca - Ciudadano
Pdte. de Findepro - Mejores condiciones
Los productores nos vimos en la necesidad de agruparnos y fundar una unidad financiera porque las entidades tradicionales piden garantía real para los créditos y nosotros no tenemos papeles de nuestras propiedades.
sábado, 19 de enero de 2013
EN LA NUEVA LEY DE BANCOS Empresarios piden respetar tasas de interés
La Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban) pidió a los Órganos Ejecutivo y Legislativo respeto al nivel de las tasas de interés en el proyecto de ley de Bancos, con el objetivo de preservar el crecimiento del sistema financiero en el país.
Las observaciones fueron planteadas en una reunión entre representantes de Asoban, la Confederación de Empresarios Privados de Bolivia (CEPB) y miembros de los Órganos Ejecutivo y Legislativo, que se llevó adelante ayer en la Asamblea Legislativa, como parte de las sesiones de socialización de este proyecto de ley.
“Nosotros estamos observando los aspectos más grandes de la ley, son el tema de las tasas de interés (…). Lo que les estamos diciendo es que tengan en cuenta que las estructuras de las entidades financieras son diferentes”, manifestó el presidente de Asoban, Kurt Koenigsfest.
La preocupación de Asoban pasa por respetar las tasas de interés, en el entendido de que las entidades financieras se especializan en determinadas áreas. “Hay los que saben hacer crédito agrícola, hay los que no; las tasas no son las mismas, los clientes no son los mismos”, explicó.
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